Стоп-слова для заемщика: как кредитный брокер может навредить

Супруги Марина и Алексей давно планировали капитальный ремонт квартиры, которая досталась им по наследству. Посчитали, сумма грядущих расходов получилась немаленькая. Решили, что без кредита не обойтись, – своих накоплений хватило бы только на самые базовые работы. Но после разговоров с друзьями пара начала сомневаться: «А вдруг банк откажет?» Ведь у Марины был неофициальный доход – она подрабатывала, а Алексей ранее допускал просрочки по займам.

Достаточно ввести в поисковик фразу «помощь в получении кредита», и появляются десятки объявлений, обещающих «одобрение для всех», «минимальный процент», «одобрение за час» или даже «кредит без проверок и отказов». Заманчивая реклама, но какие риски стоят за ней? Чем может обернуться такое «содействие» – читайте дальше.

В чём опасность: где заканчиваются обещания и начинается мошенничество

Отношения между клиентом и кредитным брокером в России никак не регулируются законом. Нет ни обязательной аккредитации, ни реестра, ни требований к квалификации такого посредника. Это значит, что брокер может оказаться вовсе без профессионального опыта.

Важные ограничения:

• брокер не принимает окончательных решений – кредит одобряет только банк;
• он не может гарантировать результат, каким бы убедительным ни был текст объявления или разговора.

Марина и Алексей уже на этом этапе поняли, что часть предложений в Сети – не реальная помощь, а пустые обещания. Бросалось в глаза, что многие объявления обещали 100%-е гарантии и решение любых финансовых проблем. Это серьезные сигналы, что стоит остановиться и подумать еще раз.

Но куда важнее – попав в их сети, можно не выбраться. Ведь они заманивают не только обещаниями.

Наталья Семенова, криминолог-психолог:

— Черные брокеры хорошо владеют банковской терминологией. Используя приемы НЛП (нейролингвистическое программирование), подстраиваются под жертву: задают много вопросов, в том числе личного характера, проявляют сочувствие и эмпатию. Общение с ними очень похоже на диалог с телефонными мошенниками. В итоге человек начинает доверять.

Кроме того, черные брокеры используют неосведомленность «клиента» о последствиях невыплаты кредита, убеждают его, что «человек живет здесь и сейчас». Иногда брокер для усиления мотивации взять кредит на невыгодных условиях рассказывает клиенту, как тот будет пользоваться деньгами: купит автомобиль, квартиру, съездит в путешествие, о котором мечтал. Человек, не склонный планировать будущее, анализировать доходы и расходы, под таким эмоциональным давлением легко соглашается на любые условия.

Последствия: чем может обернуться обращение к «помогаторам»

Эксперты отмечают, что обращение к брокерам может иметь не только финансовые, но и уголовные последствия. Вот основные риски:

• предоплата «за услуги», которую берут до начала работы и потом исчезают;
• можно и вовсе потратить время и деньги впустую, не получив кредитных средств;
• «помощь» обходится дорого, стоимость за несуществующие услуги может доходить до половины суммы займа;
• ваши личные данные брокеры могут передать третьим лицам для дальнейшего использования в мошеннических схемах;
• брокеры «подбивают» подделать документы, например о доходе, составе семьи и т. д. – это приведет к уголовному преследованию и самого клиента (ст. 159 УК РФ «Мошенничество» и ст. 327 УК РФ «Подделка документов»).

Стоп-фразы и красные флаги, которые должны остановить

Эксперты рекомендуют насторожиться, если брокер заявляет:

• «мы гарантируем одобрение в любом банке»;
• «знаем нужных людей»;
• «нужна предоплата, лучше наличными»;
• все детали – только при личной встрече»;
• «дайте доступ к „Госуслугам“ или банковскому кабинету, мы сами всё оформим»;
• «мы общаемся только в мессенджерах»;
• «сделаем поддельную справку / документ, никто не узнает»;
• «мы можем исправить вашу кредитную историю».

Любая из этих фраз – повод отказаться от сотрудничества. Добросовестный специалист никогда не будет просить ваши доступы к личным кабинетам, гарантировать результат или предлагать скрытые преступные схемы.

Андрей Тиванов, юрист по гражданско-правовым спорам:

– Так называемые кредитные брокеры на самом деле являются лишними посредниками между потребителями и банками. Помимо уголовных последствий, которые могут возникнуть в случае заключения сделки с кредитными брокерами, связанными с мошенническими схемами, потребители также создают для себя практически непреодолимые гражданско-правовые последствия. Помочь потребителям выиграть гражданские споры об оспаривании подобных сделок практически невозможно. Поскольку, руководствуясь принципом свободы договора, потребители, по сути, сами соглашаются на подобные обременительные условия.

Почему надо обращаться в банк напрямую

Уже одно то, что кредитные брокеры обещают клиентам получение кредита на привлекательных условиях, говорит об их недобросовестности. На условия получения кредита они никак повлиять не могут, а значит, за большие деньги предлагают клиентам фиктивные услуги. А вот негативные последствия, к которым их услуги могут привести, будут вполне реальными.

Пока Марина и Алексей изучали рынок, они параллельно читали отзывы и истории тех, кто уже пользовался услугами «посредников». Пострадавших оказалось много: кто-то попал в непосильную долговую яму, кто-то лишился единственного жилья, предоставленного в залог, а кто-то получил реальный срок за предоставление фиктивной справки. В итоге стало ясно: подавать заявку надо только в банк, никаких посредников.

Почему?

• Банк – участник финансовой системы с понятными правилами работы. Именно банк принимает решение по заявке на основе данных о клиенте;
• персональные данные клиентов, которые есть в банке, точно не попадут в третьи руки. А вот от кредитных брокеров такой порядочности можно не ждать;
• все ставки и комиссии, требования по кредитам, которые предлагает банк, – прозрачны и доступны на официальном сайте. Кредитные брокеры не могут повлиять на условия и решение банка;
• многие банки предлагают простые онлайн-сервисы, где можно сравнить программы и подать заявку без визита в офис. Это честные сценарии, где пользователь получает всю необходимую для принятия решения информацию, без интерпретации посредников.

– Мы прямо в приложении банка подали заявку и получили одобрение за минуту, – рассказывает Марина. Пара с удивлением поняла, что самостоятельное оформление заняло в сотню раз меньше времени, чем поиск посредника. А главное – решение оказалось вполне доступным и безопасным.